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Prendre une retraite anticipée est une option tentante, mais quelle est l’ampleur de ma lacune de revenus? Une bonne planification permet d’éviter de grosses pertes après la retraite.

Les personnes qui quittent la vie professionnelle et prennent leur retraite avant l’âge ordinaire de la retraite bénéficient d’une retraite anticipée.

Il peut y avoir de nombreuses raisons à cela: plus de temps pour soi et sa famille, pour ses loisirs ou pour une activité bénévole importante. Si tel est votre souhait , vous êtes loin d’être seul-e: des études montrent qu’en Suisse, une personne sur deux souhaiterait arrêter sa vie professionnelle plus tôt. Outre le souhait de disposer de temps libre, il existe aussi des raisons indépendantes de notre propre volonté.

Moins de travail pour une qualité de vie comparable

Quitter la vie active plus tôt a toutefois un prix. Par exemple, un homme qui prend sa retraite un an avant l’âge de référence ordinaire de l’AVS, c’est-à-dire à 64 ans, doit s’attendre à des déductions, par exemple la réduction des prestations de la caisse de pension et la perte d’un revenu professionnel, qui, extrapolées, correspondent à un salaire annuel. Les dépenses liées à votre qualité de vie resteront probablement les mêmes. Il est donc d’autant plus important de calculer sa retraite à l’avance afin de pouvoir couvrir les frais de subsistance habituels.

Retraite anticipée involontaire: perte d’emploi, incapacité de travail et autres

La décision de prendre une retraite anticipée n’est pas toujours volontaire. Dans le cadre de restructurations ou de réductions de personnel, il peut arriver que des collaboratrices et collaborateurs plus âgés soient mis à la retraite anticipée. Certaines personnes doivent aussi, pour des raisons de santé, renoncer à leur activité professionnelle.

Si vous avez de la chance, votre employeur vous soutiendra au moins partiellement en vous versant une rente de transition jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite. Mais parfois, l’employeur ne tient pas compte des prestations plus basses de l’AVS ni de la caisse de pension. Cela signifie, par exemple, qu’en cas de retraite anticipée de cinq ans, votre retraite ne représente qu’environ deux tiers de votre revenu brut antérieur.

Une retraite anticipée a des conséquences financières qui ne doivent pas être sous-estimées. Pour vous faire une idée réaliste de l’avenir, vous devriez clarifier vos projets suffisamment tôt: en effet, seule une planification budgétaire prévoyante vous permettra d’éviter des lacunes de prévoyance flagrantes.

Planification budgétaire pour la retraite anticipée

Plus vous planifiez tôt votre prévoyance et exploitez les possibilités existantes, mieux vous maîtriserez les conséquences financières de votre retraite anticipée. Jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite, vous devrez compter avec une lacune de revenu équivalente à plusieurs années de revenu.

Chaque année de retrait anticipé AVS vous coûte 6,8% de rente jusqu’à la fin de votre vie, le retrait anticipé étant possible jusqu’à deux ans avant la retraite ordinaire (dans le cadre de l’AVS 21, des taux de retrait anticipé réduits s’appliquent aux femmes de la génération transitoire). De plus, si vous prenez une retraite anticipée jusqu’à l’âge de référence, vous devez verser des cotisations à l’AVS pour les personnes sans activité lucrative. Pour les personnes sans activité lucrative, les cotisations dépendent du montant de la fortune et des autres revenus de la rente. Les cotisations peuvent être déduites du revenu dans la déclaration d’impôts.

Pour le 2e pilier également, les prestations sont moins élevées. La raison est la suivante: avec vos cotisations, vous avez constitué un capital qui, si vous l’utilisez de manière anticipée, est maintenant moins important que ce qui avait été calculé à l’origine et génère moins de revenus en intérêts et intérêts composés. En outre, le calcul de la pension se fait sur la base d’un taux de conversion plus bas et vous n’épargnez plus de capital supplémentaire pendant les années de retraite anticipée. En règle générale, on peut s’attendre à une réduction de 7 à 8% des prestations de la caisse de pension.

Enfin, vos frais peuvent rester élevés si vous souhaitez maintenir votre niveau de vie. Les paiements de loyer ou les frais de téléphone sont tout aussi importants que les impôts, les paiements hypothécaires, les cotisations aux assurances ou un budget pour les voyages. Même si vous vous restreignez fortement et déménagez dans un logement plus petit, vous devriez prendre tout cela en compte lorsque vous planifiez votre retraite.

Voici comment combler les lacunes de revenus

Voici la lacune entre votre revenu d’activité et votre revenu de retraite.

Source: ÃÛ¶¹ÊÓƵ

Vous pouvez également combler cette lacune en utilisant d’autres actifs existants de manière ciblée

Si vous possédez par exemple un terrain, une maison ou un appartement, vous pouvez vendre ou louer ce bien si vous ne l’utilisez pas vous-même. Vous pouvez également prendre une hypothèque supplémentaire sur votre bien immobilier. Vous devriez toutefois faire cela avant de prendre votre retraite, car les conditions de financement peuvent changer au moment où vous commencez à percevoir votre rente.

En règle générale, il est encore plus facile de combler la lacune de revenu grâce à un concept de financement adapté à votre situation. Celui-ci peut contenir jusqu’à cinq solutions du pilier 3a.

Financement par les 2^e et 3^eÌý±è¾±±ô¾±±ð°ù²õ

Des offres de prévoyance flexibles et fiscalement avantageuses des 2^e et 3^eÌý±è¾±±ô¾±±ð°ù²õ vous aident à réduire vos pertes de revenu.

Pour le 2^eÌý±è¾±±ô¾±±ð°ù, il existe deux possibilités:

Vous versez des montants supplémentaires dans votre caisse de pension afin d’augmenter les prestations futures. De nombreuses caisses l’autorisent jusqu’à peu de temps avant la retraite. Le certificat que vous recevez de votre caisse de pension vous informe sur les montants possibles. Vous pouvez déduire les versements supplémentaires de votre revenu imposable. Toutefois, pour mieux profiter des allègements fiscaux, il est préférable d’étaler le rachat sur plusieurs années. Il convient de noter qu’aucun retrait en capital n’est autorisé au cours des trois années suivant les rachats (restriction fiscale).

D’autres caisses de pension proposent des rentes de transition, mais celles-ci sont en principe financées par votre capital auprès de la caisse de pension ou par des versements supplémentaires. Voici comment éviter le versement anticipé de la rente AVS. Cette solution est intéressante pour vous si l’employeur participe au financement.

Le pilier 3a pourrait même être le principal instrument permettant de combler les lacunes de revenu lors de la retraite anticipée: un retrait anticipé (p. ex. pour l’accession à la propriété du logement) est légalement possible jusqu’à cinq ans avant l’âge ordinaire de la retraite. À partir de cette date, seul le versement pour raison d’âge est autorisé et un retrait partiel n’est plus possible. Dans l’idéal, vous avez donc, avec au moins deux comptes du pilier 3a, constitué un capital supplémentaire, que ce soit sous forme de compte de prévoyanceÌý´Ç³Ü de dépôt de prévoyance. Vous pouvez alors échelonner le retrait et réduire ainsi vos lacunes financières de manière flexible, tout en économisant éventuellement des impôts avec cette option. Pour calculer la réduction de votre charge fiscale, utilisez le calculateur d’impôts pour le pilier 3a.

Derrière une retraite anticipée se cache souvent le souhait de trouver des moyens de réaliser de nouveaux objectifs de vie. C’est compréhensible, mais il faut que cela reste abordable financièrement. Souvent, sortir prématurément de la vie active entraîne une lacune de revenu.

C’est pourquoi vous devriez déterminer à l’avance vos projets exacts et vos possibilités financières. Avec l’aide de professionnel-le-s, vous pouvez également trouver de nouveaux moyens d’assurer votre sécurité financière. Ainsi, en planifiant soigneusement votre budget, vous pourrez faire de votre départ personnel vers de nouveaux horizons une réussite.