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Stratégies pour la retraite anticipée
La clé d’une retraite anticipée sans grandes lacunes de revenus réside dans la préparation détaillée. Avec nos conseils, les incertitudes financières peuvent être évitées.
Contenu:
Prendre une retraite anticipée équivaut à quitter la vie active avant l’âge ordinaire de la retraite. La raison en est souvent l’envie d’avoir plus de temps pour la famille, les loisirs ou le souhait de faire du bénévolat. Des études montrent que de nombreuses personnes en Suisse aimeraient prendre une retraite anticipée. Parfois ce sont des circonstances spéciales non choisies qui obligent à prendre une retraite anticipée.
Quand vous pensez à votre retraite, vous devez prendre des décisions importantes. Établissons ensemble un plan qui est adapté à vos souhaits personnels. Rien ne vous empêchera alors d’envisager votre avenir financier avec sérénité.
Dans le 2eÌýpilier, la loi autorise la retraite anticipée à partir de 58 ans. En ce qui concerne l’AVS, toutefois, vous pouvez percevoir votre rente au plus tôt à 63 ans, soit deux ans avant l’âge de référence. Dans le cadre d’AVS 21, les femmes de la génération transitoire peuvent déjà toucher la rente AVS à partir de 62 ans.
Une retraite anticipée a des conséquences financières. Planifiez suffisamment tôt pour éviter de vous retrouver avec un revenu insuffisant. Chaque année de retrait anticipé de l’AVS coûte 6,8% de rente, à vie. Et en cas de retraite anticipée, vous devez continuer à payer des cotisations AVS. Les prestations du 2e pilier sont aussi réduites, car le capital accumulé et les intérêts sont plus faibles. Attendez-vous à une réduction de 7 à 8% des prestations de la caisse de pension. Et attention: vos dépenses peuvent rester élevées, même si vous vous restreignez. Ce point devrait être pris en compte lorsque vous planifiez votre retraite.
Si le 1er et le 2e piliers ne sont pas suffisants pour maintenir votre niveau de vie à la retraite, vous êtes dans l’obligation d’épargner. Découvrez combien sera nécessaire.
Utilisez les actifs existants pour combler les lacunes de revenu. Si vous possédez un terrain, une maison ou un appartement, vous pouvez vendre ou louer votre bien. Une hypothèque supplémentaire est également possible, mais elle devrait être contractée avant la retraite, car les conditions de financement peuvent ne plus être les mêmes après. Un plan de financement sur mesure pouvant comprendre jusqu’à cinq solutions du pilier 3a peut aussi aider.
Les offres de prévoyance flexibles et fiscalement avantageuses des 2e et 3e piliers vous aident à réduire les pertes de revenu.
Dans le 2e pilier, il existe deux possibilités:
Vous pouvez verser des montants supplémentaires dans votre caisse de pension pour augmenter les prestations futures. De nombreuses caisses le permettent jusqu’à peu de temps avant la retraite. Le relevé de la caisse de pension fournit des informations sur les montants possibles. Les versements supplémentaires peuvent être déduits du revenu imposable, mais doivent être répartis sur plusieurs années. Après les rachats, aucun retrait de capital n’est autorisé pendant les trois années suivantes.
Certaines caisses de pension proposent des rentes transitoires financées par votre capital ou par des versements supplémentaires. Cette solution est intéressante si l’employeur y participe.
Le pilier 3a peut combler les lacunes de revenu en cas de retraite anticipée. Un versement anticipé est possible jusqu’à cinq ans avant l’âge ordinaire de la retraite. À partir de ce moment, seul le motif de l’âge est autorisé pour le versement, et un retrait partiel n’est plus possible. Avec deux comptes du pilier 3a ou plus, vous pouvez échelonner le retraitÌýet ainsi à la fois réduire vos lacunes financières de manière flexible et payer moins d’impôts. Calculez votre charge fiscale avec le calculateur fiscal du pilier 3a.
L’exemple suivant d’un homme célibataire avec un salaire net de 90 000 CHF montre ce que coûte une retraite anticipée à 64 ans. Le calcul approximatif tient compte des cotisations AVS et des impôts sur le revenu plus faibles. Le versement une année avant l’âge de référence entraîne une réduction des rentes de l’AVS et de la caisse de pension.
Perte jusqu’à l’âge de la retraite ordinaire:
Perte dès 65 ans, à vie (total):
Les pertes liées à une retraite anticipée peuvent être importantes. Les effets concrets d’une retraite anticipée varient cependant d’une personne à l’autre. Vous pouvez demander à l’AVS et à votre caisse de pension le montant des prestations que vous êtes en droit d’attendre.
Voici quelques conseils pour votre calcul:
Si une retraite anticipée n’est pas possible en raison de pertes financières trop importantes, une alternative s’offre à vous: la retraite partielle ou une réduction du taux d’occupation, sans toucher les prestations de la caisse de pension.
En prenant une retraite anticipée, on souhaite souvent réaliser de nouveaux objectifs de vie. Un souhait compréhensible, mais qui doit être financièrement abordable. Souvent, en effet, la sortie prématurée de la vie active crée un manque à gagner.
C’est pourquoi vous devriez clarifier précisément vos projets et les moyens dont vous disposerez dès que possible. Un spécialiste pourra vous aider à trouver des solutions pour disposer des finances nécessaires à la concrétisation de votre projet de retraite anticipée. Ainsi, par une planification budgétaire minutieuse, vous pouvez faire en sorte que votre départ vers de nouveaux horizons à la retraite se fasse dans des conditions optimales.
Prenez rendez-vous pour un entretien-conseil sans engagement ou appelez-nous directement si vous avez des questions.
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