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Planification de la prévoyance
Pour une retraite sans souci financier, il faut planifier son budget tôt. Découvrez les points importants et les pièges à éviter.
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L’arrivée à l’âge de la retraite soulève de nombreuses questions inédites. Le budget est-il suffisant pour maintenir le niveau de vie? Ou faut-il faire des compromis au quotidien en raison d’une lacune de prévoyance?
Une telle lacune constitue un danger réel à la retraite. Après le départ à la retraite, l’AVS et la prévoyance professionnelle couvrent en général 60 à 70% du revenu de l’activité lucrative. Certes, les »åé±è±ð²Ô²õ±ð²õ diminuent mais souvent moins que prévu et elles se situent généralement à un niveau de 70 à 90% de ce qu’elles étaient avant la retraite. En outre, de nombreuses personnes retraitées sont confrontées au risque d’inflation, qu’elles ne prennent souvent pas en compte dans leur planification, ainsi qu’à l’augmentation de l’espérance de vie et éventuellement à l’accroissement des frais de santé.
Pour couvrir toutes leurs »åé±è±ð²Ô²õ±ð²õ, elles doivent épargner un capital qui leur assure une sécurité financière, en plus des revenus provenant du 1er et du 2e pilier. Elles peuvent notamment le faire avec le pilier 3a, fiscalement avantageux. Pour plus de précision, nous vous conseillons d’analyser vos revenus et vos »åé±è±ð²Ô²õ±ð²õ pendant votre vie active. Cela vous permettra d’en tirer plus facilement des conclusions nécessaires pour planifier votre retraite.
Le Check ±Ê°ùé±¹´Ç²â²¹²Ô³¦±ð ÃÛ¶¹ÊÓƵ gratuit vous donne une vue d’ensemble détaillée de votre situation financière. Vous disposez ainsi d’une base pour optimiser ou constituer votre prévoyance-vieillesse privée
L’augmentation des »åé±è±ð²Ô²õ±ð²õ de santé et la difficulté à prévoir l’inflation compliquent l’estimation du patrimoine dont vous aurez besoin à la retraite. Un plan financier solide peut cependant vous offrir une certaine sécurité. Pour ce faire, vous devez dans un premier temps avoir une idée claire de vos »åé±è±ð²Ô²õ±ð²õ régulières, qu’il faut toujours pouvoir couvrir avec les moyens dont vous disposez. En outre, votre patrimoine devrait également vous permettre de constituer une réserve d’urgence.
Dans un deuxième temps, vous pouvez le consolider pour satisfaire vos autres besoins. Certaines personnes utilisent ces économies supplémentaires pour couvrir leurs futurs frais de soins de santé, tandis que d’autres souhaitent améliorer leur niveau de vie à la retraite et même réaliser ce dont elles rêvent depuis longtemps, par exemple. Nous vous conseillons donc de commencer tôt avec une stratégie de placement personnalisée, conçue pour vous constituer un patrimoine dès maintenant, en vue de votre retraite.
Dans un troisième temps, vous pouvez commencer à constituer un patrimoine pour les générations suivantes, si vous le souhaitez. Cependant, vous ne devriez utiliser ce capital à cette fin qu’après vous être assuré une vie confortable à la retraite.
Afin que la retraite ne soit pas synonyme d’incertitudes financières, une planification budgétaire détaillée est conseillée avant la fin de la vie active. L’examen attentif des revenus et des »åé±è±ð²Ô²õ±ð²õ attendus à la retraite est très éclairant. Notre calculateur vous indique si vous avez à craindre une lacune de prévoyance.
Découvrez tout d’abord les revenus sur lesquels vous pouvez compter à la retraite. Vous trouverez leur montant exact pour le 1er pilier dans le calcul anticipé de la rente AVS, que vous pouvez commander auprès de votre caisse de compensation. Le certificat de prévoyance vous donne un aperçu du montant de vos revenus du 2e pilier.
En outre, vous devez calculer le montant des avoirs et des revenus dont vous disposerez dans le cadre du 3e pilier, sur des comptes de libre passage ou sous la forme d’autres actifs, par exemple des titres ou des revenus locatifs.
Calculez maintenant les »åé±è±ð²Ô²õ±ð²õ attendues afin de les comparer aux rentrées prévues. Commencez par définir tous les domaines occasionnant des »åé±è±ð²Ô²õ±ð²õ, actuellement et à l’avenir, en les répartissant par rubriques: logement, assurances, impôts, santé, transports et loisirs.
Vous verrez ainsi clairement les coûts incompressibles à la retraite. Ils comprennent notamment le logement, les primes d’assurance maladie ainsi que les abonnements ou les factures de téléphone. Bon nombre de ces coûts ne diminuent pas automatiquement lorsque vous prenez votre retraite, car ils ont un prix de base qui ne change pas. Par exemple, le logement continuera à représenter une grande partie des frais courants; en règle générale, elle ne devrait pas dépasser environ 30% de vos revenus bruts. Pour les coûts trimestriels ou annuels, vous devez calculer une moyenne mensuelle afin de les ajouter aux autres postes de »åé±è±ð²Ô²õ±ð²õ. Les coûts qui changent avec le départ à la retraite sont plus difficiles à calculer. Examinez comment votre quotidien pourrait se dérouler à la retraite et quel en serait l’impact sur votre budget. Certains coûts disparaîtront par rapport à aujourd’hui et d’autres viendront s’ajouter.
Comme elles disposent de davantage de temps libre, de nombreuses personnes retraitées dépensent plus d’argent, en raison notamment d’un nouveau passe-temps ou elles font un voyage dont elles rêvaient depuis longtemps. Ainsi, pendant les premières années de la retraite, les coûts des activités de loisirs telles que les excursions ou les voyages organisés augmentent légèrement. À mesure que les personnes vieillissent, ils diminuent cependant à nouveau considérablement.
L’augmentation constante de l’espérance de vie entraîne également un accroissement des »åé±è±ð²Ô²õ±ð²õ en soins de santé. L’expérience montre que les »åé±è±ð²Ô²õ±ð²õ de santé doublent à la retraite. Elles augmentent fortement vers la fin de la vie, notamment en raison des soins nécessaires. Chaque personne passe, en moyenne, trois ans en établissement médico-social avant la fin de sa vie.
La réduction des »åé±è±ð²Ô²õ±ð²õ est principalement due à tous les postes variables générés par le travail quotidien. Ainsi, les coûts moyens de transport diminuent de moitié à l’âge de la retraite, car on ne fait plus de trajets domicile/travail, ni de voyages d’affaires. Le poste consacré aux achats de tenues vestimentaires professionnelles disparait également , mais il faut prendre en compte les »åé±è±ð²Ô²õ±ð²õ potentiellement plus élevées pour des vêtements liés à la pratique d’activités de loisirs.
Toutes les contributions d’épargne à la prévoyance, comme le pilier 3a, cessent également. Le coût de l’alimentation diminue aussi généralement avec l’âge, car le corps des personnes âgées n’a pas les mêmes besoins en énergie.
Pour pouvoir évaluer ce budget de manière réaliste, vous devez tenir compte de vos préférences et de votre comportement d’achat de ces dernières années. Il est donc utile de consulter votre dernier relevé de compte annuel.
De nombreuses personnes retraitées supposent à tort que la charge fiscale diminue fortement au départ à la retraite, alors qu’en fait, elle augmente légèrement. Certes, les revenus imposables diminuent (les salaires sont, par exemple, remplacés par des rentes), mais les déductions fiscales telles que les frais professionnels ou les versements au pilier 3a disparaissent aussi. De plus, les actifs qui étaient auparavant exonérés d’impôt sont désormais imposés, comme par exemple les avoirs du 2e pilier, retirés sous forme de capital, et les avoirs du pilier 3a. Le montant des impôts dépend particulièrement du revenu, de la fortune et du domicile. Il existe peu de leviers pour l’influencer.
Dès le début de la retraite, la rente doit être entièrement imposée comme revenu. Toutefois, il est possible de se faire verser en une seule fois tout ou partie de l’avoir du 2e pilier sous forme de capital. Il faut alors payer un impôt distinct sur les versements en capital. Il en est de même lors du retrait de l’avoir du pilier 3a. Bien que cette forme d’imposition soit inférieure à celle d’une rente, elle doit néanmoins être prise en compte lors de la planification budgétaire.
Après le retrait des avoirs, un impôt sur la fortune ainsi qu’un impôt sur les intérêts et les dividendes générés sont également dus, mais ceux-ci pèsent souvent moins lourd que les impôts annuels sur le revenu de la rente. La décision de retirer votre avoir de caisse de pension sous forme de rente, de capital ou de mélange des deux dépend de nombreuses variables comme, par exemple, votre situation familiale.
Quand vous pensez à votre retraite, vous devez prendre des décisions importantes. Établissons ensemble un plan qui est adapté à vos souhaits personnels. Rien ne vous empêchera alors d’envisager votre avenir financier avec sérénité.
Vous devriez procéder au calcul de votre budget une fois que la plus grande partie de votre vie professionnelle est derrière vous mais qu’il vous reste encore quelques années de travail à accomplir. En effet, si votre calcul révèle une possible lacune de prévoyance, vous disposez de suffisamment de temps pour la combler.
Les options d’épargne qui vous permettraient de mettre suffisamment d’argent de côté, par exemple à l’âge de 50 ans, sont les versements dans le pilier 3a, fiscalement avantageux, ou les rachats volontaires dans la caisse de pension. Si vous disposez de plusieurs comptes ou dépôts dans le pilier 3a, vous pourrez, le moment venu, échelonner le retrait de ces avoirs sur différentes périodes fiscales et réduire vos impôts grâce à une progression fiscale plus faible dans la plupart des cantons.
Une planification budgétaire en temps voulu pour votre retraite vous aide donc à obtenir une vue d’ensemble détaillée et vous permet, si nécessaire, de renforcer les mesures que vous avez déjà prises. En outre, vous pouvez décider du modèle de départ à la retraite qui vous convient le mieux et déterminer si ce dernier a une influence sur votre planification de la prévoyance. En cas de poursuite de l’activité professionnelle au-delà de l’âge de référence, vous pouvez, par exemple, effectuer des versements dans le pilier 3a jusqu’à cinq ans après l’âge officiel de la retraite.
Si vous avez atteint l’âge de 50 ans, le moment est venu de jeter un premier coup d’œil sur l’après-vie professionnelle. Planifier tôt votre budget pour votre départ à la retraite en vaut la peine! Même si c’est un peu difficile, une fois que vous avez obtenu les chiffres nécessaires, vous disposez, en quelques étapes seulement, d’une vue d’ensemble de toutes les »åé±è±ð²Ô²õ±ð²õ et de tous les revenus escomptés à la retraite. Si une lacune de prévoyance apparaît, vous avez encore suffisamment de temps pour vous constituer un capital supplémentaire, par exemple grâce au pilier 3a.
Le calcul vous fournit également une base de décision si vous envisagez une retraite anticipée ou si, en tant que propriétaire de votre logement, vous amortissez une partie de vos hypothèques.
Prenez rendez-vous pour un entretien-conseil sans engagement ou appelez-nous directement si vous avez des questions.
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