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De nombreux propriétaires optent pour des hypothèques fixes avec de longues »å³Ü°ùé±ð²õ. Les »å³Ü°ùé±ð²õ de cinq et dix ans sont très populaires. Toutefois, ce qui convient à la majorité n’est pas toujours le meilleur choix dans certains cas.

La durée la plus adaptée dépend de facteurs propres à chacun. La première question à se poser est de savoir quel type de personne l’on est. Attache-t-on de l’importance à une planification budgétaire fiable avec des charges d’intérêts fixes? Ou bien apprécie-t-on la flexibilité et préfère-t-on miser sur des intérêts qui restent bas, avec cependant un certain risque que les choses évoluent autrement?

Les conditions de vie doivent également être prises en compte. Prenons un exemple: si un couple prévoit de chercher un nouveau logement dans quelques années, car les enfants quitteront alors la maison, une durée d’hypothèque longue pourrait se révéler une véritable entrave.

Et pour finir, l’évaluation personnelle du marché joue, elle aussi, un rôle. Si une personne s’attend à une baisse des taux d’intérêt, elle sera généralement mieux lotie avec une durée courte. Elle doit simplement être capable de dormir sur ses deux oreilles au cas où le taux d’intérêt, contre toute attente, repartirait à la hausse.

Plus la sécurité joue un rôle important, plus il est conseillé d’opter pour une hypothèque fixe de longue durée. L’avantage est évident: on peut fixer un certain taux d’intérêt pendant plusieurs années, ce qui permet de calculer les coûts futurs du logement pendant la durée convenue et de se prémunir contre le risque de variation des taux.

Inversement, selon les termes du contrat et l’indemnité de résiliation anticipée associée, il est parfois difficile de sortir du prêt pour se tourner vers un financement plus favorable en cas de baisse des taux. L’hypothèque demeure même si, par exemple, votre situation de vie change à la suite d’un divorce et que vous devez vous séparer de votre maison. Si l’acheteur ne reprend pas l’hypothèque, une indemnité de résiliation anticipée est due. Ces situations doivent toutefois être examinées au cas par cas afin de trouver des solutions adaptées.

Il existe aussi de bonnes raisons d’opter pour une hypothèque de courte durée. Choisir une durée courte permet de rester flexible. En cas d’offre d’emploi soudaine à l’étranger, il est alors possible de vendre sa maison dans un avenir prévisible sans s’exposer à une indemnité de résiliation anticipée.

En outre, les preneuses et preneurs d’hypothèque sont libres de réagir régulièrement aux variations de taux d’intérêt. Personne ne les empêche de changer de prêt hypothécaire ou de fournisseur. Pour profiter de cette souplesse, on doit cependant se tenir au courant des conditions du marché, ce qui exige de s’y intéresser et d’avoir une certaine expertise en la matière.

Le marché hypothécaire est dynamique. Cependant, deux types d’hypothèque se sont imposés: les hypothèques fixes et les hypothèques du marché monétaire.

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Les hypothèques les plus populaires sont les hypothèques fixes avec des intérêts fixes sur toute la durée. Traditionnellement, elles s’étendent sur une période pouvant aller jusqu’à dix ans.

±á²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð²õ SARON (hypothèques du marché monétaire)

Les hypothèques du marché monétaire rencontrent, elles aussi, un franc succès. Les hypothèques SARON, en particulier, gagnent du terrain. Leur taux d’intérêt est variable: il dépend du taux du marché monétaire, qui change chaque jour. Ces hypothèques sont basées sur le SARON (Swiss Average Rate Overnight), le taux d’intérêt de référence du marché monétaire suisse. Il a remplacé le LIBOR, qui n’est plus calculé depuis 2021.

Les contrats de prêt hypothécaire du marché monétaire ont généralement une durée d’un an ou plus, mais ils sont en règle générale moins chers à résilier que ceux des hypothèques fixes. Il existe également des hypothèques SARON sans date d’échéance. Celles-ci sont valables indéfiniment et peuvent être résiliées moyennant un certain préavis.

L’hypothèque classique à taux variable est un modèle qui tend à disparaître. Ses atouts résidaient aussi dans des intérêts variables et des »å³Ü°ùé±ð²õ courtes, mais les hypothèques SARON sont considérées comme plus transparentes. En effet, un coup d’œil au taux de référence suffit à comprendre l’évolution des coûts.

Le choix du type d’hypothèque – fixe ou SARON – pour votre financement immobilier dépend en fin de compte de votre nature: si vous préférez pouvoir vous reposer sur un budget fixe et constant et ne souhaitez pas avoir de surprises en cas de hausse des taux d’intérêt, une hypothèque fixe sera le bon choix. Une fois celle-ci conclue, les paramètres choisis ne se modifient plus.

Si une certaine dose de risque ne vous fait pas peur et que vous souhaitez tirer avantage des possibles baisses de taux, il est recommandé de souscrire une hypothèque SARON. Votre taux d’intérêt, étroitement lié au taux directeur officiel de la Banque nationale suisse (BNS), sera ajusté généralement tous les trois mois au début du trimestre en fonction de la baisse ou de la hausse du taux de référence de la BNS.