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Assurer les PME
Pour une PME, il est essentiel de se prémunir correctement contre les risques. Mais quelles sont les assurances obligatoires et facultatives pour les PME? Clarifions les choses.
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L’essentiel en bref
Les entrepreneurs étant très pris par leur travail au quotidien, la question des assurances passe souvent au second plan. Mais le rêve de diriger sa propre entreprise peut rapidement tourner au cauchemar si vous ne vous protégez pas correctement. Imaginez par exemple que
Ce type de scénario peut prendre n’importe quelle PME au dépourvu et avoir un impact financier désastreux. Il est donc indispensable de couvrir ces risques avec les bonnes assurances pour PME si l’on veut envisager l’avenir de son entreprise avec sérénité et en toute liberté.
Les conseils ci-dessous vous aideront à assurer votre PME avec succès.
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Quelles sont les assurances obligatoires pour les PME?
En Suisse, il est obligatoire de souscrire certaines assurances. Toute entreprise qui ne peut pas attester des polices d’assurance suivantes est en infraction:
Le premier pilier (AVS, AI, APG) est obligatoire dans notre pays. Il concerne les indépendants et les propriétaires de SA et de Sà rl, ainsi que leurs collaborateurs.
L’assurance-vieillesse et survivants (AVS) est l’assurance retraite étatique. Elle vise à assurer la pérennité financière à la retraite et celle des survivants en cas de décès. Par principe, tous les salariés résidant en Suisse sont soumis à l’AVS.
L’assurance-invalidité (AI), également constitutive du premier pilier, couvre les conséquences financières de l’invalidité. Les allocations pour perte de gain (APG) compensent la perte de salaire lorsqu’un salarié effectue son service militaire ou son service de protection civile ou dans le cas d’un congé de maternité ou de paternité.
L’assurance-chômage est obligatoire pour tous les salariés en Suisse. Les indépendants ne peuvent pas souscrire cette assurance. Mais si vous employez des collaborateurs en votre qualité d’indépendante ou d’indépendant, ceux-ci doivent être assurés au titre de l’AC.
Dans le 2e pilier (prévoyance professionnelle, LPP), les employés sont assurés contre les risques invalidité et décès dès l’âge de 17 ans révolus – à partir de 24 ans révolus, ils épargnent en plus pour leur retraite. La LPP est obligatoire pour tous les salariés qui gagnent au moins 22 680 francs par an.
L’assurance-accidents obligatoire est une autre assurance imposée aux salariés travaillant en Suisse. Elle couvre les membres du personnel en cas d’accident, prend en charge la perte de salaire et subvient aux frais d’hospitalisation et de guérison.
Selon l’entreprise, une assurance responsabilité civile peut être obligatoire ou non (p. ex. pour les avocats). L’assurance responsabilité civile pour les PME couvre les dommages corporels et matériels causés à des tiers et prend en charge les frais de défense face à des prétentions injustifiées.
Comme pour les particuliers, les réclamations en responsabilité civile peuvent conduire une entreprise à la ruine. C’est pourquoi nous recommandons à chaque PME de souscrire une assurance responsabilité civile.
Quelles autres assurances une PME peut-elle souscrire?
Assurance collective indemnité journalière en cas de maladie: cette assurance n’est pas obligatoire, mais elle est fortement recommandée pour les PME. Lorsqu’une employée ou un employé tombe malade, l’employeur est légalement tenu de continuer à lui verser son salaire pendant un certain temps. Dans ce cas, l’assurance indemnités journalières maladie prend en charge les coûts salariaux et soulage l’entreprise financièrement.
Assurance choses: l’assurance de choses protège les biens physiques de l’entreprise, y compris les bâtiments, les stocks, l’équipement et les fournitures. Elle couvre les dommages qui peuvent être causés par un incendie, un vol, des événements naturels ou d’autres risques.
Assurance pertes d’exploitation: ce volet complémentaire de l’assurance de choses couvre les conséquences financières des interruptions d’activité – en raison par exemple de catastrophes naturelles, d’incendies ou d’autres événements imprévus.
Assurance machines et informatique: cette assurance PME vous protège en cas de dommages dus à une défaillance ou au vol de machines, d’appareils et de systèmes informatiques.
Cyberassurance: en 2022, 61% des entreprises suisses ont été victimes de cyberattaques*. La cyberassurance de Zurich vous protège contre les conséquences financières d’une cyberattaque, telles que les frais de restauration des données et du système. Vous bénéficiez en outre d’un soutien sous la forme d’une cellule de gestion de crise et d’une protection contre les demandes de dommages-intérêts de vos clients et partenaires. Cliquez ici pour en savoir plus sur la cyberassurance de Zurich.
Couverture de change: la couverture des risques de change n’est pas une assurance au sens classique du terme, mais elle vous protège également quand il le faut. En effet, pour une entreprise qui fait des affaires à l’étranger, les fluctuations monétaires peuvent représenter un risque important. Si, par exemple, vous achetez des matières premières à l’étranger et que le cours de la devise étrangère s’envole soudainement, votre marge va fondre, ce qui peut plonger votre entreprise dans des difficultés financières. La couverture de change permet de réduire ce risque. Lisez cet article pour en savoir plus.
En plus des assurances PME déjà mentionnées, il existe une multitude d’assurances spécialisées. Étant donné que chaque PME doit faire face à des risques de nature différente avec des implications variables, il n’existe pas de solution standard. Il est donc important de demander un conseil personnalisé pour votre PME.
* Selon Cisco Cybersecurity Readiness Index 2022
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