ÃÛ¶¹ÊÓƵ

L’acquisto di un immobile rientra tra le scelte finanziarie più importanti della vita. Pertanto, è fondamentale avere le idee chiare sui desideri e le aspettative, ma anche sulle possibilità. Vi mostriamo cosa dovreste tener presente per l’acquisto di un immobile in Svizzera e quali temi dovreste discutere come coppia.

In una relazione non è sempre facile parlare di denaro. Ma ne vale la pena. Secondo uno studio (vedasi riquadro sottostante), le donne che prendono decisioni finanziarie a lungo termine insieme al proprio partner aumentano non solo la propria sicurezza economica, ma guardano anche al futuro con più ottimismo, soprattutto quando si tratta di acquistare un immobile. 

Gestite le finanze insieme, ad esempio con un budget familiare, che vi sarà di aiuto per stabilire di comune accordo quante delle vostre risorse risparmiare ogni mese per poi disporre di sufficiente capitale proprio per finanziare un’abitazione di proprietà.

Una coppia, a prescindere dal fatto che sia sposata o meno, dovrebbe affrontare la questione del finanziamento di una casa o di un appartamento con tempestività.  L’acquisto di un’abitazione di proprietà, che sia come investimento o per uso proprio, comporta infatti obblighi a lungo termine nei confronti della banca e costi correnti. 

Determinati eventi, come una separazione, possono mettere economicamente in difficoltà una coppia che possiede un immobile in comune. In quel caso a chi spetta l’abitazione di proprietà? E chi si farà carico dell’ipoteca e della manutenzione dell’immobile? Da un punto di vista legale, in tali situazioni è determinante l’iscrizione nel registro fondiario. In assenza della necessaria documentazione a supporto, in alcuni casi potrebbe essere difficile dimostrare l’importo di capitale proprio apportato da una parte o accertare gli accordi presi in precedenza. 

Un importante criterio per la concessione di un’ipoteca è la sostenibilità, che fornisce informazioni sul rapporto tra il reddito familiare del potenziale acquirente e i costi correnti di una casa e del suo finanziamento. Quando si va in pensione e il reddito diminuisce drasticamente, cambiano anche le condizioni relative ai requisiti di sostenibilità dell’ipoteca. Per determinare l’importo massimo dell’ipoteca si cita spesso la regola generale secondo la quale i costi correnti non devono essere più di un terzo del reddito familiare dell’acquirente. 

Una possibilità per garantire la sostenibilità anche in seguito al pensionamento è l’ammortamento parziale dell’ipoteca. In ogni caso si consiglia una pianificazione tempestiva. Utilizzate il calcolatore ipoteche ÃÛ¶¹ÊÓƵ per scoprire se potete permettervi l’immobile dei vostri sogni.

Oltre ai costi per ammortamento e tassi ipotecari, si devono considerare anche le spese accessorie e per la manutenzione dell’immobile, tra cui costi per acqua, acque reflue, spazzatura, assicurazioni, imposte immobiliari (a seconda del cantone), acqua calda e riscaldamento, regolare manutenzione dell’edificio e delle aree attigue, nonché piccole riparazioni. Per le spese accessorie e di manutenzione dell’immobile, bisogna mettere complessivamente in conto ogni anno dallo 0,7 all’1 percento del prezzo d’acquisto. Cifra che può anche aumentare notevolmente se la proprietà ha già diversi anni oppure è in cattivo stato. Si consiglia, pertanto, di stanziare delle riserve finanziarie ogni anno per evitare un aumento dell’ipoteca qualora ci siano ingenti lavori di manutenzione da fare. 

Il nostro consiglio: aprite un conto aggiuntivo destinato alle spese di manutenzione, su cui effettuerete versamenti regolari.

Infine bisogna considerare anche le implicazioni fiscali di un’abitazione di proprietà. In Svizzera, il valore locativo (l’equivalente delle possibili entrate derivanti dall’ipotetica locazione degli immobili) è calcolato come reddito imponibile. In cambio, però, è possibile applicare diverse deduzioni, ad esempio per interessi su debiti, manutenzione o ristrutturazioni nell’ottica di preservare il valore dell’immobile. Anche un’eventuale vendita è soggetta a imposte, che possono rappresentare una quota significativa del guadagno ottenuto dalla vendita.

In caso di separazione o divorzio, incapacità di guadagno o decesso del partner, il sogno di un’abitazione di proprietà può velocemente andare in frantumi. Vi illustriamo qualche possibilità per tutelarvi finanziariamente. 

Per i coniugi: se due coniugi divorziano, il patrimonio sarà ripartito secondo il regime patrimoniale scelto, purché nella convenzione matrimoniale non siano stati presi accordi differenti. 

Per le coppie non sposate: se una coppia non sposata decide di acquistare un immobile insieme, si consiglia di stipulare un contratto di concubinato che regoli la separazione. Contestualmente, sarebbe bene che una coppia non sposata prendesse in considerazione anche le conseguenze di un decesso e di un’eventuale eredità (compresa l’imposta sulle successioni).

Non esiste una ricetta collaudata per l’acquisto e il finanziamento di un immobile. Ogni coppia dovrebbe cercare la soluzione che più si addice alle sue esigenze. Le nostre esperte e i nostri esperti saranno lieti di assistervi. Registratevi qui per richiedere una consulenza senza impegno.