ÃÛ¶¹ÊÓƵ

Selon l’«ÃÛ¶¹ÊÓƵ International Pension Gap Index», très peu sont les pays dont les citoyen-ne-s peuvent se reposer sur le fait que «tout ira bien» concernant leur prévoyance vieillesse. Il est surtout clair qu’ils ne peuvent pas se fier exclusivement aux institutions de prévoyance publiques. En effet, l’évolution démographique ou le contexte de taux bas exercent une pression sur la prévoyance vieillesse dans le monde entier. Le meilleur conseil que l’on puisse vous donner est de planifier le plus tôt et le plus sérieusement possible votre situation financière à long terme pour vous assurer automatiquement une retraite.

Jane, «personne moyenne» protagoniste de notre étude, tire également cette conclusion. 24 systèmes de prévoyance du monde entier sont comparés les uns aux autres, à l’aune de leurs spécificités nationales et de la situation financière de Jane. Voici ce qu’il en est pour elle: célibataire de 50 ans, elle a jusqu’à maintenant profité du moment présent sans vraiment se préoccuper de sa prévoyance vieillesse. Elle s’interroge alors sur sa préparation pour les «plus longues vacances» de sa vie.

Jane commence par établir ses dépenses courantes et recherche quel sera son revenu à la retraite avec le régime obligatoire. Si, une fois à la retraite, ses dépenses sont supérieures aux prestations de la prévoyance professionnelle et d’État, des lacunes en résultent. Dans tous les pays étudiés, elles sont plus la règle que l’exception, chez les hommes comme chez les femmes, y compris Jane. En particulier parce qu’elle a ignoré les mécanismes d’épargne volontaire (comme le pilier 3a). Il faut se rendre à l’évidence: sa situation serait nettement plus simple si elle s’y était prise au moins vingt ans plus tôt.

À cela s’ajoute une difficulté supplémentaire. Toutes les personnes devraient, en principe, être égales devant la loi. On voit pourtant qu’en Suisse, comme dans de nombreux autres pays, les femmes touchent, en moyenne, des retraites moins élevées que les hommes. Si Jane a des enfants, sa retraite est souvent réduite à cause de l’interruption de son activité professionnelle. En outre, son salaire se situe au niveau de la moyenne nationale mais il est plus bas que celui d’un homme à qualifications égales. Qui plus est, selon l’Organisation mondiale de la santé (OMS), les femmes vivent, en moyenne, six à huit ans de plus que les hommes et doivent donc financer une retraite plus longue.

Jane est consciente de ses lacunes de prévoyance et calcule à présent le montant à épargner pour les combler avant son départ à la retraite. Les taux d’épargne requis sont très différents selon les pays: relativement bas, comme c’est le cas en Australie ou aux Pays-Bas. Ou bien extraordinairement élevés comme, par exemple, au Japon.

Avec un taux d’épargne requis de 14% pour Jane, la Suisse se situe tout juste dans le tiers supérieur des 24 pays étudiés. L’espérance de vie relativement élevée, l’âge de départ à la retraite bas comparé aux autres pays et le coût de la vie relativement élevé sont des facteurs prépondérants dans la situation de Jane.

Il en est de même pour un travail à temps partiel après l’âge de la retraite ou l’adoption d’un mode de vie plus simple. Si elle avait commencé à épargner sur un compte 3a dès le début de sa vie active, elle aurait pu réaliser plus facilement son rêve de devenir propriétaire et profiter des avantages conjoints de la propriété et de la prévoyance. Le pilier 3a est particulièrement important pour les femmes, notamment si elles le placent dans des titres, car le cumul des intérêts constitue un apport considérable au capital de prévoyance. Les fonds de prévoyance qui investissent ce capital dans des titres offrent, en outre, de meilleures opportunités de rendement que les comptes de prévoyance classiques.

Les conditions cadres de chaque pays sont très différentes. À commencer par l’objectif qu’il se fixe pour ses citoyen-ne-s: leur prévoir le strict minimum ou une retraite confortable. Dans les pays anglo-saxons comme les États-Unis, le Canada et la Grande-Bretagne, c’est la prise en charge personnelle qui domine et le système de prévoyance sert simplement à éviter la pauvreté chez les personnes âgées.

Le système de prévoyance assurant les prestations promises indépendamment des versements effectués (primauté des prestations) est une invention européenne. Nombre de nos voisins européens (p. ex. l’Italie et les Pays-Bas) vont plus loin que la Suisse et passent progressivement, au moins pour la prévoyance professionnelle, à un régime de primauté des cotisations, à savoir des rentes basées sur les taux de conversion du marché, qui reposent sur les cotisations individuelles. Il existe aussi, en Europe, des modèles qui voient plus loin concernant l’âge de la retraite. En Allemagne et en Suède, il est déjà passé à 67 ans. Au Danemark, il est encore plus haut et est réajusté automatiquement par rapport à l’espérance de vie.

D’ici à ce qu’elle prenne sa retraite, Jane doit s’attendre à des modifications réglementaires comme, par exemple, une augmentation de l’âge de la retraite. Ce qui lui laisserait plus de temps pour épargner et lui permettrait de réduire l’écart de lacune de prévoyance dû au fait qu’elle est une femme. Pour les personnes plus jeunes, les conséquences possibles de futures modifications sont potentiellement plus grandes. En effet, la plupart des systèmes de prévoyance subissant la pression démographique (plus de retraités et moins d’actifs), ils ne seront pas en mesure de tenir leurs promesses. Une planification de prévoyance volontaire et de sa propre initiative est donc nécessaire, particulièrement en Suisse. L’exemple de Jane confirme que planifier sa retraite suffisamment tôt permet d’assurer son niveau de vie habituel à la retraite.